melissa-walker-horn-1072597-unsplash-res

Hitel kiváltás

Sok félinformáció kering a köztudatban a CSOK rendelet július 1.-vel életbe lépő változásaival kapcsolatban, ezeket helyesbítendő, összegyűjtöttem és rendszereztem a legfontosabb változásokat. A jelen állás szerint ezeket a családtámogatási formákat vehetjük igénybe, amennyiben a feltételeknek megfelelünk:

Családok Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK, vissza nem térítendő)

Otthonteremtési Kamattámogatott Hitel (OTK, támogatott lakáshitel)

Babaváró Kölcsön (BVK, szabad felhasználású, maximum 10.000.000 Ft kamatmentes hitel – erről előző levelemben írtam, ha nem kaptad meg, kérlek jelezd)

Családok Hitel Támogatása (CsHT, Jelzálog hitelt törlesztő támogatás, vissza nem térítendő)

2019.07.01.-től elérhető támogatások és kedvezményes hitelek
Gyermekek száma: 1 2 3 4
CSOK vissza nem térítendő
Használt lakás esetén 600 e Ft 1 430 e Ft 2 200 e Ft 2 750 e Ft
Új lakás esetén 600 e Ft 2 600 e Ft 10 000 e Ft 10 000 e FT
Falusi CSOK Használt és új ingatlan esetén 600 e Ft 2 600 e Ft 10 000 e Ft 10 000 e FT
Kamattámogatott (fix 3%-os OTK hitel)
Használt lakás esetén 0 e Ft 10 000 e Ft 15 000 e Ft 15 000 e Ft
Új lakás esetén 0 e Ft 10 000 e Ft 15 000 e Ft 15 000 e Ft
Babaváró kölcsön
Gyermekvállalás nélkül 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft 0 e Ft
Egy vagy több gyermek vállalása esetén 10 000 e Ft 10 000 e Ft 10 000 e Ft 10 000 e Ft
Családok Hitel támogatása 0 e Ft 1 000 e Ft 3 000 e Ft 1 000 e Ft
Született gyermekkel együtt vett gyermekek száma szerint

Családok Otthonteremtési kedvezménye

A támogatás feltételeiben pár módosítás történt, ezek összesítve:

• HASZNÁLT INGATLAN esetén 07.01.-e után megszűnik a vásárolt ingatlan felső értékhatára, azaz 35 Millió Ft feletti ingatlanok vételére is lehet támogatást igényelni.

• Bevezetik a Falusi CSOK -ot, ahol is a településlistában részletezett helyiségeken az újépítésű ingatlanok szabályai szerint lehet használt ingatlanokra támogatást igényelni.

Otthonteremtési kamattámogatott hitel

Jelentős változás, hogy az OTK hitelek közül a 3%-os, fix kamatú változatot július 1-től nem csak az újépítésű ingatlanokra, hanem a használt ingatlanokra is igénybe lehet majd venni, az újépítésű ingatlanok szabályaival. Azaz 2 gyermek után maximum 10 Millió Ft, 3 gyermek után pedig maximum 15 millió Ft hitelösszegig.

Családok Hitel támogatása

Ezt a támogatást az államkincstár a meglévő jelzáloghitelekbe törleszti be.

• A második gyermek születése után 1 Millió Ft-ot

• A harmadik gyermek születése után 3 Millió Ft-ot

• Minden további gyermek születésekor további 1 Millió Ft-ot

A hitellel szemben támasztott feltételek:

• 2017.11.14. előtti hitelek esetén a lakáscélú és szabadfelhasználású hitelekre is kérhető

• 2017.11.14. után kötött hitelszerződés esetén viszont csak lakáscélú hitelek előtörlesztésére használható fel.

Egyéb tulajdonságok:

• Lakástakarék pénztári hitelekbe is betörleszthető

• A hitel fedezetéül szolgáló ingatlanban az igénylőnek – házas-, élettársak esetén mindkét félnek együtt   összesen –legalább 50%-os mértékű tulajdonnal kell rendelkeznie abban az esetben, ha a jelzáloghitel lakáscélú

• Ha a házas-, élettársak közül csak egyikük adósa a hitelnek, akkor más adós a szerződésben nem lehet.

• A 18 év alatti gyermekeknek az igénylő szülővel/szülőkkel egy háztartásban kell élniük.

• Az igénylőknek nem lehet köztartozásuk.

• Az igénylők nem lehetnek büntetett előéletűek.

AI_Image-res

Feltételek és kedvezmányek

Elöljáróban a babaváró hitel 10 legfontosabb tudnivalója

1.      A kölcsönszerződés 2019. július 1-jétől 2022. december 31-éig köthető meg.

2.      Kamatmentes és szabad felhasználású a hitel, ingatlanfedezet sem kell hozzá, ugyanis ezt az állam készfizető kezessége “pótolja”.

3.      A hitel vissza nem térítendő támogatássá alakulhat: a második (a hitelfelvételt követően születő vagy örökbefogadott) gyermek érkezése után az aktuális tartozás 30%-át, a harmadik után az aktuális tartozás 100%-át engedik el, és minden egyes gyermek érkezése után 3 évre felfüggesztik a tartozást.

4.      Legfeljebb 10 millió forintig, legfeljebb 20 évre és legfeljebb havi 50 ezer forintos törlesztőrészlettel vehető fel a hitel.

5.      Azok a házaspárok igényelhetik, akiknél a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét. Legalább az egyik házasfél legalább 3 éve tb-jogosult vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat(ott). Legalább az egyik házastársnak az első házasságában kell élnie, meglévő gyermek nem akadály.

6.      A hitelkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül el kell bírálniuk a folyósító hitelintézeteknek.

7.      Nem számítható fel díj a kölcsön elbírálásáért, folyósításáért és előtörlesztéséért sem, viszont az államnak évente a fennálló kötelezettség 0,5%-ára rúgó díj jár egy év alatt.

8.      A hitel azáltal kamatmentes, hogy az állam (jelenlegi hozamkörnyezet alapján 5% körüli) kamattámogatást nyújt hozzá 5 éves kamatperiódussal.

9.      Ha 5 éven belül baba érkezik (akár örökbefogadással), akkor a hitel végig kamatmentes marad, ellenkező esetben vissza kell fizetni a már igénybe vett (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján évi 5%-os) kamattámogatást, és megnő a hitel kamata (a jelenlegi hozamkörnyezet alapján legfeljebb közel 8%-ra).

10.  A hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket, tehát korántsem biztos, hogy az igénylők megkapják a kölcsönt a számlavezető bankjuknál. Szívesen ajánlom fel díjmentes segítségemet, mely során az Önök jövedelmi adatai alapján (nem mindegy a bankválasztás szempontjából például, hogy az igénylők alkalmazotti, vállalkozói, esetleg vegyes jövedelmet tudnak-e igazolni, milyen mértékben, stb.) előszűröm az Ön figyelmére érdemes pénzintézeteket, segítek az ügyintézésben és a papírmunkában.

A kölcsön jellemzői részletesebben

–          maximum 10.000.000 Ft, szabadon felhasználható kamatmentes kölcsön maximum 120 hónapra

–          a kölcsönt a férj és a feleség együttesen igényli

–          a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot, ugyanis a hitelfelvevő a kamattámogatás időszakában nem fizet ügyleti kamatot, azt az állam állja kamattámogatás formájában a teljes futamidő alatt

–          Igényelhető: 2019. július 1. és 2022. december 31. között

Mitől babaváró a babaváró kölcsön?

–          ha a hitel folyósítását követően 5 éven belül megszületik az első gyerek, vagy a pár örökbe fogad, 3 évre szünetel a hitel törlesztése. Amennyiben a szerződés megkötésekor a magzat már betölti a 12 hetes kort, akkor a szüneteltetés azonnal kérhető, vagyis meg sem kell kezdeni a törlesztést.

–          a második gyermek megszületésekor újabb 3 évre felfüggesztik a törlesztést, valamint a fennálló tartozás 30%-át elengedik.

–          a harmadik gyermek megszületésekor a teljes fennálló tartozás elengedik. (Ennek időpontja a magzat 12 hetes kora, illetve az örökbefogadott gyermek státuszának véglegesítése.)

Az igénylés feltételei

–          a feleség betöltötte a 18. életévét, de még nem töltötte be a 41. életévét,

–          mindkét fél rendelkezik magyarországi lakcímmel,

–          legalább az egyik házasfél legalább 3 éve folyamatosan hazai tb-jogosult, vagy felsőoktatási tanulmányokat folytat, vagy külföldi tb-jogviszonnyal rendelkezik (ezek összeadandók, és legfeljebb 30 nap megszakítás lehet bennük a megelőző kérelem benyújtását megelőző 180 napot kivéve, a közmunka pedig legfeljebb 1 évre vehető figyelembe),

–          egyik fél sem büntetett előéletű

–          egyik hazásfélnek sincs a NAV által nyilvántartott köztartozása,

–          magyar állampolgárok vagy tartózkodási joguk van,

–          a házaspár valamely tagja legalább egy gyermeket nevel, akkor legalább az egyik házastárs az első házasságában él (az özvegyülést nem kell figyelembe venni),

–          nincsenek fent a negatív KHR-listán,

–          nem áll fenn olyan tény vagy körülmény, amellyel a közös gyermekvállalás nyilvánvalóan lehetetlennek tekinthető,

–          vállalják, hogy a kölcsönszerződés megkötését követően született vagy örökbefogadott gyerekeiket a nagykorúvá válásukig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásukban nevelik.

–          Bár a támogatás ügyében a járási hivatal, illetve Budapest Főváros Kormányhivatal jár el, a hitelintézetek saját általános belső szabályaik szerint minősíthetik hitelképesnek az igénylőket, tehát kölcsönszerződés csak olyan igénylőkkel köthető, akiket a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősít.

Méltányossági lehetőségek:

Ha nem teljesül 5 év alatt a gyermekvállalás, akkor méltányossági kérelem nyújtható be:

–          mert az igénylő megváltozott munkaképességű lett;

–          a maximális számú mesterséges megtermékenyítésen részt vett, vagy orvos igazolja, hogy arra nem alkalmas;

–          a gyermekvállalás ellenjavallt

–          ha az 5 éven belül az egyik fél meghal, és ezért nem teljesítik a feltételeket, akkor a halál napjától számított 6 hónapig jár a kamatmentesség és a törlesztés szüneteltetése, az elengedett kamatokat pedig utólag sem számítják fel. Amennyiben az özvegy az 5 éves határidőn belül ismét megházasodik, akkor a feltételek teljesítése szempontjából újraindul a gyermekvállalásra megszabott 5 éves határidő.

Milyen esetben kell kifizetni a kamatot:

–          ha 5 éven belül nem teljesítik a gyermekvállalásra vonatkozó feltételeket,

–          vagy már egyik fél sem rendelkezik magyarországi lakcímmel, (fontos, hogy a gyerekek születésekor a szülők rendelkezzenek magyar lakcímkártyával, különben nem jár sem a felfüggesztés, sem a hitelelengedés! (Ha csak egyikük magyarországi lakcíme szűnik meg, akkor nem részesülnek a törlesztés felfüggesztésében, ha mindkettőjüknek megszűnik, akkor a kamattámogatást sem kapják meg)

–          illetve a támogatással érintett kiskorú gyermeket egyik fél sem neveli már a saját háztartásában,

akkor a kamattámogatás megszűnik, a már igénybe vett kamattámogatást a jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézeten keresztül kell visszafizetni a kincstárnak (ez számításunk szerint 20 éves futamidő, 10 millió forint és 5%-os kamattámogatás mellett közel 2,2 millió forint),

A kamattámogatás megszűnése után az ügyleti kamat nem lehet magasabb, mint a megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 5 százalékponttal növelt értéke (vagyis jelen helyzet alapján mintegy 8%), ezt a magasabb kamatot kell fizetniük azoknak is, akik elválnak, ha pedig nem született 5 éven belül gyerekük, nekik is vissza kell fizetniük a már igénybe vett kamattámogatást egy összegben. Ha azonban új házasságot köt egyik vagy minkét fél, akkor a gyerekvállalási határidő újra kezdődik, és az általános feltételek fennállása esetén igénybevehető a támogatás.

A babaváró kölcsönnel, CSOK-kal, lakás-, és szabadon felhasználható hitelekkel kapcsolatban keressen bizalommal válaszlevélben, vagy a lenti elérhetőségeim valamelyikén!

baby-1426651_1920

Babaváró hitel

Sok ügyfelem kapcsán felmerül az a probléma, hogy a meglévő hiteleinek törlesztése miatt nem fér bele a lakáscélja megvalósításához kapcsolódó – akár a kamatmentes babaváró kölcsön, vagy a kamattámogatott, illetve piaci hitel – igénylése, az érvényben lévő jövedelem terhelhetőségi jogszabály alapján.  Ilyen esetben a meglévő hiteleket szoktuk akár egybevonva korszerűsíteni, jobb feltételekkel befixálni a kamatokat és a kondíciókat. Azonban ez a plusz lépés nehézséget okozhat az ügyfélnek, ha már szorítja az idő, van egy aláírt adásvételi szerződés, vagy egy kiszemelt ingatlan, hiszen az ehhez kapcsolódó állami támogatások és hitelek ügyintézését nem tudjuk elkezdeni, amíg nem korszerűsítettük a meglévő terheket. Lakásvásárlás előtt érdemes tehát minél korábban ránézni a jelenlegi tartozásokra és kedvezőbbé tenni azokat.

Ezt abban az esetben is érdemes megtenni, ha nincsen jelenleg új hitelcél. A 2-3 éve meglévő hitelek jelentős része ugyanis rövid (3 havi, 6 havi, 1 éves) kamatperiódusban van, tehát abszolút ki van téve az ügyfél a kamatok és ezzel együtt a törlesztő részletek emelkedésének. Elég, ha elgondolkodunk azon, hogy vajon meddig tarthatók a jelenlegi kamatszintek a hitelezési piacon?

Az elmúlt 5 évben egy folyamatosan csökkenő kamatpályát élhettünk meg, aminek az alábbi előnyei voltak:

·         a devizahitelek könnyű és olcsó forintosítása

·         új hiteleknél alacsony árazás

·         a meglévő kölcsönöknél folyamatosan csökkenő törlesztő részletek

Amennyiben változó kamatozású hitele van, a csökkenő kamatkörnyezet miatt kijelenthetjük, hogy eddig jobban járt egy drágább, de hosszú távra fixált hitelhez képest.

Az elmúlt hónapokban azonban egyre több cikk jelent meg a médiában a hosszú távú kamatfixálás mellett érvelve.

Néhány pontban összefoglalom, miért érheti meg ez a váltás:

·         Amit eddig megnyert az alacsony törlesztőkkel, most megvédheti egy hosszú távú fixálással, sőt, jelenleg nincs is jelentős különbség a rövid és hosszú kamatperiódusok között a kamatok terén. Tehát miért ne fixálná be hosszútávra a hitelét, kedvező törlesztőrészlettel, kihasználva az alacsony kamatokat?

·         A nyereségen túl, fontos lehet egy 5 vagy 10 éves kiszámíthatóság az életében

·         Az elmúlt egy évben a változó kamatozású és a fix hitelek kamatai között drasztikusan csökkent a különbség

A fentieket támogatja, hogy több banknál egyedi kedvezményekkel (kamatkedvezmény, kedvező elő-, vagy végtörlesztés, egyszeri díjak elengedése, lakás-, és személyi hitelek összevonása kedvezőbb konstrukcióba, stb.) és egyszerűsített folyamatokkal tudom kiszolgálni.

Kiknek lehet különösen jó ez a helyzet?

·         Akiknek forintosított devizahitele van (náluk kifejezetten nagy a veszély, mert 3 havonta változhat a kamat)

·         Aki az elmúlt 3-5 évben vett fel rövid kamatperiódusú hitelt. (3, 6 havi vagy éves változó kamatozással)

·         Aki túl korán fixálta a kamatokat még jóval drágábban a jelenlegi lehetőségeknél (3 év egy 10 éves fixálás 6-7%-os kamattal ment, ma akár 3,99%-on érhető el!)

Szeretném felajánlani szakértői segítségemet abban, hogy díjmentesen, és – természetesen kötelezettség nélkül – beszerzem az összes hazai nagybank ajánlata közül az Ön számára legjobb hitelajánlatokat, átbeszéljük a lehetséges megoldásokat, elmondom az „Apró Betűket”, majd Ön választhatja ki a minden szempontból megfelelőt. Ha én intézem a hitel kiváltását,

ü  Teljes körű ügyintézést vállalok (Önnek nem kell bankokba szaladgálnia)

ü  Részletes, összehasonlító ajánlatot kap az Ön számára fontos feltételek szerint

ü  Egyedi banki szerződéseink alapján kedvezőbb ajánlatokat fog így kapni, mintha Ön megy be ügyfélként egy bankba: pl. jobb kamat, ingyenes előtörlesztési lehetőség, a hitelindítási költségek nagy részének átvállalása, vagy pénzbeli visszatérítés

ü  Teljesen díjmentes szolgáltatással intézem a hitelkiváltást, egészen az új hitel folyósításáig

ü  Időt, utánajárást, pénzt, és nem utolsó sorban a stresszt tudom megspórolni Önnek.

Extra tippem:

Tudta, hogy egy akár az összes hitelét (beleértve a magas kamatozású személyi kölcsönöket és autóhiteleket is) kiválthatja egy hitelbe, lakáshitel kamatokkal?